(经济）为“小微”创造大前途 ——建行广西区分行服务小微企业纪实

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建设银行广西分行作为大型国有控股商业银行，在发挥传统优势、服务国家基础设施建设的同时，积极落实党中央、国务院和监管机构的要求，热衷于小微企业做“小生意”，在服务模式、产品、合作平台建设等方面进行了一系列探索和创新，取得了显著成效 三年来，建行广西分行向1800多家小微企业提供了超过220亿元的信贷资金，为该地区20%的小微企业提供了结算、理财、咨询等一系列综合服务 转变观念，让服务惠及更多小微客户。银行普遍认为小微企业操作风险高，缺乏有效抵押品，单户金额小，人数多，赚钱费力 对于以大企业、大项目著称的建行来说，过去很多分行也热衷于“抓大户”、“做大生意”，而忽略了“小生意” 然而，自2005年以来，这种认识逐渐从根本上被逆转 这不仅是因为中央、国家和监管部门的政策推动，也是因为建行对这项业务的理解 支持小微企业发展不仅是响应中央号召、履行社会责任，也关系到银行自身的可持续发展 2007年，建行广西分行在公司业务部下设立了小企业中心；2008年，小企业被明确视为战略业务；2009年，率先在柳州建立首个小企业运营中心“信用工厂”模式；2013年初，一级部门成立的小企业部成立 几年来，建行广西分行不断探索小微企业服务，与小微企业深入交流，了解客户需求。大银行服务小微企业的发展思路和定位更加清晰 即按照“普惠金融”理念，坚持零售和批量服务模式，以小规模、标准化、集约化转型为导向，不断提高小微企业效益 同时，优先保证小微企业的信贷规模，将小微企业的信贷服务指标纳入关键业务指标体系进行考核，并提供单独的激励费用，解决制度流程、产品创新、人员配备、信息技术等一系列具体问题 建行放下身段，把目光投向小微企业，为自身结构调整、发展方式转变、实现一体化经营翻开了新的篇章 如今的建行不仅为大企业锦上添花，还为小微企业“雪中送炭”，以实际行动为充分就业和服务民生做出了积极贡献 优秀的模式以质量和效率赢得客户的认可。小微企业在服务需求和风险特征上明显不同于大企业。以传统的服务大客户的方式服务小微企业是不可行的 建行在实践中发现，扶持小微企业不仅要靠优惠政策和服务理念的转变，还要靠形成一套服务小微企业的发展机制、运营模式、业务流程和技术手段。只有这样，小微企业才能真正有针对性 针对小微企业资金需求短、频、快的特点，建设银行广西分行在全区建立了11个“信贷工厂”模式的小微企业运营中心，覆盖11个地级行政区，为小微企业客户提供“专业化”、“标准化”、“流程化”的一站式金融服务 “信用工厂”大大提高了业务处理效率，为客户节省了宝贵的时间。从申请到发放贷款的平均时间缩短了8-10天 很多小微企业主感叹:“这厂比我厂效率高！”同时，由于关键岗位的分离，风险控制能力显著提高，客户金融服务和银行风险控制的双重需求得到有效满足 建行广西分行小微企业业务约90%由“信用工厂”处理，“信用工厂”已成为建设公司为小微企业提供服务的核心载体 对500万以上的小企业贷款，实行评级、授信、发放“三位一体”的运作模式，规范业务流程，提高业务办理效率 对于单户500万以下的小额贷款客户，他们率先在四大行开发推广记分卡工具，实现了客户评价从依赖财务信息转向关注客户绩效能力、业主信用、资产状况，有效解决小微企业融资问题。财务报表不规范，难以准确反映企业真实的信用状况 同时，记分卡评估模式通过系统辅助审批，提高了业务处理效率，易于操作，能够充分发挥大银行网络资源优势，促进小额贷款服务，惠及更多的微型企业 基于记分卡设计的“信用贷款”、“好贷款”等产品一经推出，就受到市场和客户的高度赞扬。许多小微企业获得了建行的信贷支持，现金流稳定，个人资产具有足够的商业价值，信用记录良好。 闫先生在南宁西乡塘从事混凝土外加剂和建筑防水材料的生产经营，是建行优化小企业经营模式的受益者 严先生的业务运作正常，市场对产品的需求旺盛。他一直想扩大规模，但苦于资金不足 由于缺乏抵押品，企业无法从银行获得扩大生产的贷款，多年来一直依靠自己的资金维持生产经营 严先生的公司在建行开了一个基础结算账户，在建行结算三年多了。当他接到建行的电话，听说可以通过新产品获得贷款额度时，还是挺惊讶的 建行高科技支行吴主任告诉他，根据他所在公司理想的信用记录、业务记录和建行“记分卡”上的结算记录，建行可以向他提供最高100万元的信用贷款 该笔贷款是建行最新推出的“好贷款”，是建行向长期在建行定居并形成一定资金的优质小微企业结算客户发放的信用贷款 建行从后台主动筛选和预授信结算客户，并将客户前来办理的授信通知客户 三天后，在吴董事的推荐下，颜先生在南宁高新支行小企业运营中心成功获得了这笔业务拓展资金，与建行的合作也翻开了新的篇章 再创新让产品满足客户需求。建行始终坚持“以客户为中心”，专注于为小微企业提供专业的金融服务解决方案，不遗余力地进行产品创新 根据小微企业不同的生命周期和风险缓释能力，形成了成长之路、速贷、小额信贷、信用贷款四大产品体系，全行特色产品40余种，基本覆盖各类小微企业客户。信贷需求和风险缓解方法 面对不断变化的市场环境，建行始终把产品创新作为服务小微企业的重点，不断加大创新力度，满足不同类型小微企业的金融服务需求 2011年，建行在企业和企业主信用积累的基础上，推出了服务建行高端客户的“信用贷款”，解决了大量优质企业缺乏有效抵押品的融资瓶颈 2012年以来，建行在大数据挖掘企业信息的基础上，进一步推出了面向服务类股票结算客户的“好贷”、面向建行结算卡客户的“结算通”、面向客户熟悉的“创业贷”。等产品，让更多有条件的小微企业分享建行的信用贷款服务。 依托网上银行，特别是“好业务”等电子平台，建行产品创新渠道得到拓展 “网上银行循环贷款”业务的推出使客户能够在7x24小时内处理业务，而无需离开家。信贷资金是借入和归还的。贷款手续简单快捷，额度任意循环使用，极大满足小微企业资金需求 很多小微企业主说:“这生意就像是我们在建。我们资金不足，用钱的期限不确定。‘网银循环贷款’帮到了关键，解决了大问题！”为充分调动行内外资源，加强交流合作，建设银行建立了“总行引领创新、分行积极创新、多方合作创新”的小企业产品创新模式 近年来，除总行创新产品外，建行广西分行还自主创新了“市场贷款”、“市场租金贷款”、“百货商户贷款”、“政府采购贷款”、“贷款担保”、“茧丝绸贷款”等产品，增加了与专业市场特点的契合度，为小微企业提供了更丰富的金融产品 拓展平台促进小微企业发展近年来，为解决小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题，建行广西分行采用了以“助贷”、“政府采购贷款”、“白银贷款”、“商业联盟贷款”为代表的系列产品。构建银行、政府、工业园区、担保公司、商户联盟等多方合作平台，增加信任，降低小微企业融资门槛 建行总行与工信部、中小企业协会、中华全国工商联签署战略合作协议后，2013年，建行广西分行还与区工业和信息化委员会、区科技厅签署战略合作协议，依托与政府和协会的“助贷”。组织贷款公司建立资金池，充分发挥政府引导资金在贷款投放中的杠杆作用，“四两” 截至2014年7月底，建行广西分行已在南宁、漳州、百色、河池、北海等地建立了“助贷”平台，共向59家客户投入8.9亿元“助贷”，点燃了“星星之火”，正在成为“燎原之火” 作为南宁高新区首家体验“助贷”业务的小企业之一，开发生产润滑油系列产品，产品深受市场欢迎，供不应求 公司计划升级改造，但由于资金不足、抵押品不足，补充流动性成为公司面临的棘手问题，市场发展也受到很大限制 2012年，公司负责人从建行客户经理处了解到“助贷”产品后，主动向南宁市中小企业“助贷”管理机构南宁中小企业服务中心提出申请 南宁市中小企业服务中心经过一系列调查、评估和联合评审，同意加入该联营体，并推荐其向中国建设银行申请“助保贷款”，同时为其办理的贷款提供信用增级 最后，公司只用50%的抵押物拿到了100%的贷款，扩大了贷款额度，有效解决了公司抵押物不足的问题，为公司的发展注入了新的活力 建设银行广西分行作为服务和支持我国小微企业的生力军，以完善的机制、创新的产品和优质的服务，有效满足了小微企业的金融服务需求，取得了显著成效。多年来，小微企业贷款实现了新的“两个不低于”监管目标。 未来，建行广西分行将一如既往地从全行战略高度推动小微企业业务发展，不断完善服务体系，大力推广重点产品，承担国有银行服务小微企业的社会责任