(经济）中国建设银行 践行普惠金融 助力小微企业

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中国建设银行认真落实中央决策部署，将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点，加大金融产品和服务创新力度，用一池金融活水浇灌小微企业实体经济。该树得到了党政机关、主管部门和企业的认可和欢迎，近年来获得了许多荣誉 2011年，李克强总理指示建行“非常有效地”服务小微企业 2012年被央视授予“服务中国小微企业最佳创新成就奖” 2013年被中国银行业监督管理委员会授予“小微企业金融服务优秀银行”，2013年被中国中小企业协会授予唯一“最佳中小企业服务银行” 从“大户”到“亲小微”，银行普遍认为小微企业经营风险高，缺乏有效抵押品，单户金额小，人力占用，不赚钱费力 对于以大企业、大项目著称的建行来说，过去很多分行也热衷于“抓大户”、“做大生意”，而忽略了“小生意” 然而，自2005年以来，这种认识逐渐从根本上被逆转 这不仅是因为中央、国家和监管部门的政策推动，也是因为建行对这项业务的理解 支持小微企业发展不仅是响应中央号召、履行社会责任，也关系到银行自身的可持续发展 大型企业的“金融脱媒”带来了融资模式的变化。与此同时，利率市场化进程不断加快，迫使银行看低服务，寻找新的业务增长点 此外，近年来，国内民营经济和小微企业蓬勃发展，融资需求非常旺盛，具有广阔的市场空空间 因此，从市场环境下的被动调整，支持小微企业发展逐渐成为建行探索空长期可持续发展的积极选择 2008年，建行制定了新的发展战略纲要，明确将小企业作为战略业务 2009年，总行率先在四大行中设立小企业一级部门。目前，全行37家一级分行中有34家设立了小企业专项管理部门，二级分行以信贷工厂模式设立了286家小企业运营中心，覆盖全国主要城市和百强县 几年来，建行党委委员、管理层包括部分董事、监事多次深入基层调研，与小微企业深入交流，了解客户需求，不断明确大银行服务小微企业的发展思路和定位 即按照“普惠金融”理念，坚持零售和批量服务模式，以小规模、标准化、集约化转型为导向，不断提高小微企业效益 同时，优先保证小微企业的信贷规模，将小微企业的信贷服务指标纳入各行重点业务指标体系进行考核，单独分配奖励费用，按照零售贷款明确计算单户500万元以下贷款的经济资本占用，推动制度流程、产品创新、人员配备、信息技术等一系列具体问题的解决 建行放下身段，把目光投向小微企业，为自身结构调整、发展方式转变、实现一体化经营翻开了新的篇章 如今的建行，不仅给大企业锦上添花，也给小微企业“雪中送炭” 截至2014年6月底，建行小微企业贷款余额超过1万亿元，信贷客户24万人，为459万小微企业提供结算、理财等金融服务 三年来，小微企业新增贷款连续实现“两个不低于”，为54万小微企业提供了2.5万亿元信贷资金，为充分就业和服务民生做出了积极贡献 从依靠政策到依靠技术，小微企业在服务需求和风险特征上明显不同于大企业。用传统的服务大客户的方式服务小微企业是不可行的。建行在实践中发现，支持小微企业不仅要依靠优惠政策和服务理念的转变，更重要的是要形成一套服务小微企业的发展机制、运营模式、业务流程和技术手段。只有扶持小微企业，才能真正做到有的放矢。 该行业开创了“信用工厂”模式 2007年，建行首个“信贷工厂”小企业运营中心在镇江试点 “信用工厂”强调规范化运作，努力打造“流程银行”，实行产品销售与后台操作分离，采用审批人派驻、评级、授信、支出同时申报的“三位一体”运作模式，为客户提供“一站式”服务 “信贷工厂”模式运行以来，建行持续推进小企业运营中心标准化建设，在全行推广统一的业务运营规范，对中后台信贷运营环节实施集中处理 通过流程之间的紧密联系，“信用工厂”大大提高了业务处理的效率，为客户节省了宝贵的时间。从申请到发放贷款的平均时间缩短了8-10天 很多小微企业主感叹:“这个‘工厂’比我的工厂效率高！”同时，由于关键岗位的分离，风险控制能力显著提高，客户金融服务和银行风险控制的双重需求得到有效满足 目前，建行小微企业约90%由“信用工厂”处理，“信用工厂”已成为小微企业建设提供服务的核心载体 大银行率先尝试记分卡的评价方法 2011年，建行在保持传统信用评级模式的基础上，为了改变小微企业贷款因财务报表不规范而被冻结的局面，进一步细分客户群体，沉没客户导向，开发了面向小额信贷客户的小微企业零售记分卡工具，重点关注企业的业绩能力、个人信用和业主的资产状况，通过打分进行量化判断。 许多小微企业凭借稳定的现金流、业务价值充足的个人资产和良好的信用记录，获得了建行的信贷支持，建行服务小微企业的覆盖面进一步扩大 基于记分卡设计的“信用贷款”、“良好金融贷款”等产品一经推出，就受到市场和客户的高度赞扬，服务了近万名客户 对整个流程的系统支持 为了更好地支持业务运营，实现更广泛的服务覆盖，近年来，建行积极构建覆盖数据挖掘、客户营销、业务办理、风险管控的科技支撑体系，实施全方位系统化运营和风险监控 特别是依托预警工具，建立分级贷后管理机制，进行实时监控和分类处置，开发贷后风险监控和续贷审批流程行为记分卡，进一步提高服务效率 有大量的小微企业从批量运营到批量服务，传统的一对一单兵作战方式成本高、效率低 同时，由于信息和信用的缺乏，小微企业也造成了银行与企业之间的沟通障碍 为了打破这个障碍，有必要依靠“中间人”来搭桥 这个“中间人”可以是地方政府，可以是行业协会，可以是对企业有充分了解的市场经理，可以是产业链中的核心企业，甚至是企业同行 基于这一思路，建行建立了“一圈一链一平台”的集群服务模式。通过扬长避短，方便地找到了客户市场，小微企业成功获得了银行信贷，也让“中间人”受益，一举多得 围绕“一圈”开展综合服务和管理 “一圈”是城市的主要商圈，是小微企业客户的典型聚集形式 建行对商圈小微企业进行分类，设计并提供差异化服务解决方案，同时与市场管理方建立合作，实施批量服务，避免批量订单方式带来的高成本、高风险 围绕“一条链”，加强交易金融专业服务 “一条链”是分布在实体经济各个领域的产业链 掌握核心企业，基于真实交易数据批量获取上下游小微企业的采购和销售信息，全程监控资金流、物流和信息流，为小微企业提供全面的金融服务 建行湖北省分行与武汉市十大企业之一、大型商业企业钟白集团联手补缺，推出钟白供应商小微企业“钟白易贷”。只有建行、钟白集团和供应商同意设立一个独特的结算账户。贷款可以不抵押，让很多供应商顺利度过节日、原材料采购季等备货高峰期 目前，已向100多家小微企业发放贷款7.4亿元 小微企业贷款从难贷变成了易贷 围绕“一个平台”，我们将利用政府和协会的力量，增加小微企业的信任 2009年以来，建行先后与工信部、中小企业协会、中华全国工商联签署战略合作协议，通过“助贷”业务模式，共同建立客户筛选、推荐、引导、支持等信用支持平台 “扶贷”用政府提供的资金成立风险补偿基金池，增加小微企业的信任感。建行通过信贷杠杆扩大小微企业利益 “扶贷”不仅帮助小微企业解决了质押不足的问题，还通过创新的风险缓释机制降低了企业的融资成本，在小微企业中非常受欢迎 目前，建行已在33家分行开展“助贷”业务，覆盖全国近400个县，为1万多家小微企业提供了600亿元资金支持 近年来，建行进一步拓展“平台”范围，与保险公司合作创新“担保贷款”，依托“贷款履约担保保险”为小微企业提供新的信用增级工具，不断拓展企业融资空空间 从客户信用到各方信用提升，建行始终坚持“以客户为中心”，专注于为小微企业提供专业的金融服务解决方案，在产品创新上不遗余力 根据小微企业不同的生命周期和风险缓释能力，形成了四大产品体系:成长之路、速贷、小额信贷、信用贷款。全行产品40余种，区域特色产品100余种，基本覆盖小微企业各种融资需求 “成长之路”、“快贷链接”的推广已经进行了八年。主要针对财务信息充足、信用记录良好、提供充足抵押品等担保措施的小微企业。目前已成为建行服务小微企业的两大拳头产品。 近年来，建行积极探索思路，突破传统抵押贷款限制，不断满足不同客户群体的融资需求 适应客户特点，创新抵押和质押方式 例如，对于具有区域特色经济的客户，创新木材动产质押和粮食仓单质押；对于技术创新客户，我们从企业获得的补贴和专项资金入手，以专利质押为补充保障，设计并推出了以“助科技赢”为代表的知识产权质押产品 利用大数据技术创新信贷 根据小微企业和企业主现有的交易结算和信贷记录，推出了创新信贷 比如设计服务建行高端客户的“信用贷款”，服务股票结算客户的“好贷”，建行结算卡客户的“结算”，熟悉客户的“创业贷款”。 引进外部合作机构，创新和加强信贷服务 通过第三方，了解小微企业的税收、报关、生产、交易等“硬信息”，以及企业主的个人行为、信用记录、社会声誉等“软信息”，提高企业透明度 同时，借助合作机构的信用增级机制，为小微企业提供融资和信用增级 例如，我们借助政府信用，先后推出了“助贷”、“政府采购贷款”、围绕核心大企业的“供应贷款”、小微企业间的“商业联盟贷款” 从等待客户到主动服务随着观念的逐渐转变、技术的成熟和模式的不断完善，建行不再等待客户上门，积极升级银行服务，千方百计满足小微企业的需求 拓宽服务渠道，提升客户体验 2012年，建行提出“综合功能、综合柜员制、综合营销团队”的转型方向，使小微企业在网点申请贷款成为可能 建行依托12000多家综合网点，已经能够将小额信贷服务的触角延伸到各个方向，更贴近市场，更贴近客户，真正成为小微企业的“身边人、关爱人” 同年，建行推出“24小时不间断网上银行循环贷款业务”,突破了银行服务的时间和空限制 随后，建行先后在企业网银、山融业务、互联网站开通小微企业贷款在线申请渠道，实现线上线下互动融合。客户可以留在家里，申请贷款，网上使用还款，信贷资金是借的。还贷回收，满足小微企业短、频、快的资金需求，同时最大限度降低客户利益成本 目前，网上银行循环贷款客户已超过4000家，授信金额超过75亿元 2013年，建行探索小微企业客户电话营销试点，开展主动呼出和持续服务。许多小微企业感到“意外”，对建行服务的认可度大大提高 为小微企业提供综合服务，积极盈利 为了进一步优化服务，建行将客户服务的重点从简单的信贷业务扩展到综合金融服务，利用发达的结算网络、成熟的现金管理系统和便捷的电子银行，依托投行、基金、信托、租赁、保险等子公司，为小微企业提供融资、结算、理财、咨询等综合服务 在此基础上，建行根据客户使用产品的数量和金额实行优惠定价，减轻小微企业负担，拉近银企合作关系 进区宣传解决小微企业问题 近年来，建行开展小微企业金融服务宣传月等活动，进入市场、商会、园区、社区，积极引入“服务小微企业”理念，宣讲贷款流程和准入条件，通过多种形式提供免费贷前辅导。 未来，建行将继续以服务实体经济为重点，大力放贷，造福民生，为打造中国经济升级版做出更大贡献！