(经济）中国银保监会对非法金融行为亮剑，向暴力催收行为说“不”

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长期以来，大规模资金脱离金融监管，严重威胁金融安全。一些贷款人的非法借款和贷款筹集行为实际上是将银行信贷资金异化为私人贷款资金。风险一旦出现，就会传导到银行系统，很容易引发一系列风险。发布通知的出发点是维护经济金融秩序，防范金融风险。

近年来民间借贷发展迅速，以暴力催收为特征的非法活动愈演愈烈。由此引发的恶性事件屡有报道，严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序，阻碍了正常金融活动的健康发展。

日前，银监会等部门联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》(以下简称《通知》)，亮出打击非法金融行为的利剑，规范民间借贷行为。

借款必须合法

长期以来，民间借贷一直与金融监管分离。西南财经大学发布的中国民间金融发展报告显示，民间借贷资金规模已达数万亿元。如此大量的资金不受金融监管，严重威胁金融安全。一些贷款人的非法借款和贷款筹集行为实际上是将银行信贷资金异化为私人贷款资金。风险一旦出现，就会传导到银行系统，很容易引发一系列风险。

发布通知的出发点是维护经济金融秩序，防范金融风险。中国保监会有关部门负责人表示，通知进一步明确了民间信用规则，要求有关部门和机构严格执行《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《取缔非法金融机构和非法金融业务活动办法》等法律法规。未经主管部门依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事借贷业务的机构，或者以借贷为日常业务。

通知还规定，民间借贷中贷款人的资金必须是其合法收入的自有资金，严禁吸收或变相吸收他人资金用于借贷。发生民间借贷纠纷的，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》办理。根据最高法规定，借贷双方约定的利率不超过年利率的24%。贷款人要求借款人按约定利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。借款人要求贷款人返还已付年利率36%以上利息的，人民法院应予支持。

此外，通知还禁止银行业金融机构员工担任牵头人或实际控制人，开展有组织的民间借贷。这是原银监会在2017年强调银行业金融机构和从业人员不得从事民间借贷、非法担保和非法集资活动后发布的又一“禁令”。

对暴力收藏说“不”

规范民间借贷对防范金融风险意义重大，其根本出发点是有效保护人民群众合法权益，维护经济金融秩序和社会稳定。该通知明确严厉打击非法金融活动，包括暴力追债和在校学生非法贷款。

一位曾被暴力催收的“农民工”告诉记者，他去年在一个现金贷款app平台上借了1000元，由于没有及时还贷，有时会在半夜11点接到催收电话。“通过这些借贷平台借钱很快，有的一天就到了，有的只要几个小时。一旦无法还款，平台会采用‘叫死你’的方法炸掉借款人的手机。”他说。

收藏引发的极端事件在报纸上报道频繁，今年以来媒体也报道了很多这样的事件。一个19岁的女孩陷入了现金贷款的泥潭。她妈借了认识的人，交了十几万补西墙后，因为压力太大，服毒自杀；一个25岁的理工科硕士在酒店上吊自杀。这家人从手机上找到了13个网贷应用，累计负债超过5万元。

有学者指出，高利贷现在越来越集中在高风险的借贷者身上。由于这两类人之间的博弈，在贷款纠纷的处理中出现了一些非常规手段，最终导致高利贷涉黑的倾向，很容易引发恶性事件。根据目前的法律法规，如果高风险借款人违约，贷款人几乎无能为力，因此一些高利贷贷款人可能会采用非常规手段讨债。

因为一些暴力讨债手段极其恶劣，造成的社会危害非常严重，必须坚决严厉打击。本通知对暴力讨债说“不”，明确要严厉打击故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段。

此外，《通知》还将“校园贷款”列入严打范畴。此前有媒体报道称，部分学生利用裸照进行贷款，在无法及时还贷的情况下，贷款人以曝光裸照为由强迫其还贷，酿成悲剧。

针对这些问题，通知要求严厉打击非法向在校学生贷款、不明用途贷款、以提供服务、销售商品为名变相贷款等实际收取高额利息(费用)的行为。

标准化开发需要多种措施

由于民间借贷活动的复杂性，对其进行监管非常困难。比如管理暴力采集，不仅要加大打击力度，还要从源头管理；严禁“校园贷款”。在规范相关贷款平台的同时，要加强宣传教育，这需要各方共同努力。

规范民间借贷需要从源头上进行规范，改善金融服务是重要措施之一。通知明确要求，各银行业金融机构、主管部门批准的小额贷款公司以及其他发放贷款或融资的机构，都要依法合规经营，强化服务意识，采取切实措施，为不同群体开发信贷产品。改善金融服务，加大对实体经济的金融支持力度，为实体经济发展创造良好的金融环境，有效疏通金融服务实体经济的渠道，为供给侧结构改革服务。

此外，《通知》还要求地方人民政府和有关部门加强协调配合，依法履行职责；银行业监督管理机构、公安机关、工商和市场监管部门、人民银行等相关单位应当及时向社会公布典型案例，加大宣传教育力度，强化风险警示，增强广大人民群众的风险防范意识。

一位长期关注民间借贷的律师告诉记者，民间借贷维权难，利率不透明，证据不足。除了加强宣传，让人们了解高利贷的利率限制和法律规定外，借款人还应注意保留相关证据，方便日后维权。

来源| 经济日报

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